保單健診做完，最容易出事的不是分析，是交付那一刻： 報告上的「建議補強」被客戶聽成承諾，AI 產生的摘要被原封不動轉述，健康相關資料在群組裡傳來傳去。
一句話先講：AI 可以幫你整理保單、找條文位置，不能代替條款解釋。 保障內容以保單條款及保險公司核保為準，理賠結果以保險公司審核為準。
講前核原文
AI 產生的保單分析，可以直接跟客戶講嗎？
不行。AI 摘要是索引，不是結論。對客戶說明前，把每一個缺口與疑點回到保單條款原文：名詞定義、承保範圍、除外責任、等待期、續保條款，確認條文位置後，再用「這張條款寫的是……」的方式說明。查不到的標成待查，不要自己補；保障內容以保單條款及保險公司核保為準。
下面是從拿到資料到交出報告的 6 道關卡。客戶自己怎麼做健檢，另有一篇給客戶看的保單健檢 DIY 五步驟，本文不重複。
關卡 1：取得同意與資料
最乾淨的做法，是請客戶自己用壽險公會的「保險存摺」平台查名下的有效保單，或直接提供保單文件， 由客戶決定給你哪些。拿資料之前先講清楚兩件事：這份資料拿來做什麼，你會保存多久、存在哪裡。
個人資料保護法第 5 條要求蒐集、處理或利用個資「不得逾越特定目的之必要範圍」。做保單健診需要的是保單本身， 不需要身分證影本全套、不需要整本病歷。
要特別小心健康相關資料。個資法第 6 條開頭寫的是：「有關病歷、醫療、基因、性生活、健康檢查及犯罪前科之個人資料，不得蒐集、處理或利用。」 後面列有例外，但每一款例外都有條件，不要把它理解成「客戶簽了同意就沒問題」。 涉及診斷書、檢查報告時，先確認處理依據、只收必要範圍，並先問所屬公司的法遵單位。
關卡 2：整理現況
把保單整理成一張現況表：險種、保額、繳費年期與年繳保費、續保型態（保證續保或不保證續保）、主約或附約。 拍照或 PDF 可以交給 OCR 建檔工具先讀，但辨識結果一定要對照原始保單核一次，辨識錯一個數字，後面的缺口就跟著錯。
這一關只做「有什麼」，先不下「夠不夠」的結論。缺口怎麼算，可以參考保障缺口分析五步驟。
關卡 3：講前核原文
這是整條流程的核心。現況表上每一個你打算講給客戶聽的缺口或疑點，都要回到那張保單的條款原文：
- 名詞定義：「疾病」「住院」「手術」怎麼定義，很多爭議從這裡開始。
- 承保範圍：它賠什麼，用正面表列讀。
- 除外責任：它不賠什麼，逐款數。
- 等待期：生效後多久內發生的疾病不賠，防癌險還可能是整張契約結束。
- 續保條款：保證續保到幾歲，費率會不會調。
五個位置怎麼讀，見保單條款怎麼看：先讀這五個地方。 幾個常被講錯的例子：癌症險 90 日等待期內確診、 實支實付雜費的概括式與列舉式、 保證續保與不保證續保。
用 AI 輔助的話，把 AI 的回答當索引：它告訴你「可能在第幾條」，你打開那一條看原文。 能指回條文位置的才寫進報告；查不到的標「待查」，不要用通則補上。 我們做傲創時也用同一條原則，查不到就說查不到，寫在我們為什麼做傲創。 公開的條款頁可以從保單條款查詢入口依保險公司找到商品。
關卡 4：分清「現況」與「建議」
報告的結構建議分三段，順序不要反過來：
- 保障現況：客戶已經有什麼，照保單寫，不加形容詞。
- 缺口標示：跟客戶的人生階段、家庭責任比，哪裡偏少、哪裡條款有限制，每一項附條文位置。
- 建議討論項：寫成「這一項我們一起討論」，不是購買清單，也不寫「一定要補」。
報告最後附一句免責，例如：「本報告依保單資料整理，不構成保險招攬或要保文件；保障內容以保單條款及保險公司核保為準。」 這句話不是形式。客戶會把報告拿給家人看、拿去問別家，報告離開你手上之後，它要能自己站得住。
關卡 5：對客說明
交付報告時最常踩到的，是保險業務員管理規則第 19 條。它列了 17 款停止招攬的事由，跟健診交付最相關的四款：
- 第 1 款：「就影響要保人或被保險人權益之事項為不實之說明或不為說明。」除外責任、等待期不講，也算。
- 第 5 款：「以誇大不實之宣傳、廣告或其他不當之方法為招攬。」把缺口講得比條款嚴重，就是這一款。
- 第 8 款：「以威脅、利誘、隱匿、欺騙等不當之方法或不實之說明慫恿要保人終止有效契約而投保新契約致使要保人受損害。」
- 第 13 款：「以誇大不實之方式就不同保險契約內容，或與銀行存款及其他金融商品作不當之比較。」
17 款逐條的白話拆解見業務員管理規則第 19 條白話拆解。
實務上換個說法就能避開大部分的坑：
| 不要這樣講 | 可以這樣講 |
|---|---|
| 「這個一定會賠。」 | 「這張條款寫的是……，除外責任有這幾款；實際理賠以保險公司審核為準。」 |
| 「你這張舊的很爛，趕快換。」 | 「舊保單的條件是這樣，新商品是這樣，兩邊的差別和要考慮的地方列在這裡。」 |
| 「AI 分析說你缺很多。」 | 「我對過條款，這幾項跟你的情況比偏少，我們一起看要不要處理。」 |
| 「你一定要補這張。」 | 「這一項建議我們一起討論，你可以先想想預算和優先順序。」 |
碰到轉保或解約：只列利弊與原文，不催促。舊保單的等待期已經過了、當年的條件可能比現售商品寬鬆， 這些都要一起講。「這張舊保單很好，留著」，有時候就是最好的建議。
關卡 6：留存紀錄
交付之後留一份紀錄，日後客戶有疑問、或你自己要覆核時用得上：
- 交付日期與報告版本
- 核過的條文位置（哪張保單、第幾條）
- 客戶當場的提問，以及你怎麼回答
- 標成「待查」的項目，後來查到了什麼
紀錄裡的個資一樣照關卡 1 的原則：只留必要範圍，存放位置與保存期間要講得出來。
AI 在這條流程能做什麼、不能做什麼
| 可以交給 AI | 不能交給 AI |
|---|---|
| 把保單照片或 PDF 讀成清單（結果要人工核對） | 解釋契約效力、替你做契約解釋 |
| 找出條文可能在哪裡、整理成對照 | 判斷理賠結果、保證承保或理賠 |
| 保費與缺口的試算、做成客戶看得懂的圖 | 決定要不要建議轉保或解約 |
| 列出「這條可能有等待期、除外責任」的待核對清單 | 替持照顧問扛對客說明的責任 |
不同 AI 工具各自回答什麼問題，見保險顧問 AI 工具怎麼選。 把健診當成長期服務的節奏怎麼排，見用財務健檢建立長期信任。
免費註冊，先問一題條款法條引自全國法規資料庫：保險業務員管理規則第 19 條（修正日期民國 114 年 1 月 2 日）、個人資料保護法第 5 條與第 6 條（修正日期民國 114 年 11 月 11 日），查證日 2026-09-28。 本文為顧問工作流程的一般說明，不構成法律意見；個資處理與招攬規範請以所屬公司法遵與主管機關規定為準。 保障內容以保單條款及保險公司核保為準，個案理賠以保險公司核定為準。