「隔壁鄰居說他房貸轉貸省了好幾萬，我是不是也該轉？」 先別急！轉貸要花錢，利差不夠大可能反而虧。本文用實際數字告訴你， 什麼情況下轉貸才划算。
一、什麼是房貸轉貸？
白話說明
你原本跟 A 銀行借房貸，現在 B 銀行利率比較低， 所以你跟 B 銀行借錢把 A 銀行的貸款還掉，以後改還 B 銀行。 這就是轉貸。
轉貸 vs 轉增貸
| 類型 | 說明 | 適合情況 |
|---|---|---|
| 轉貸 | 把貸款搬到利率更低的銀行 | 單純想省利息 |
| 轉增貸 | 轉貸的同時，多借一筆錢出來 | 想省利息 + 有資金需求 |
二、轉貸要花多少錢？
轉貸費用明細（以貸款 800 萬為例）
| 費用項目 | 金額 | 說明 |
|---|---|---|
| 塗銷設定規費 | 約 300 元 | 原銀行抵押權塗銷 |
| 新設定規費 | 約 9,600 元 | 設定金額（貸款額 × 1.2 倍）的 0.1% |
| 代書費 | 約 8,000～12,000 元 | 含塗銷、設定、送件 |
| 銀行開辦費 | 0～10,000 元 | 有些銀行會減免 |
| 鑑價費 | 0～5,000 元 | 多數銀行免收 |
| 合計 | 約 18,000～37,000 元 |
💡 簡單記法
轉貸成本大約是 貸款餘額的 0.25%～0.4%
（設定規費隨貸款金額增加，約每百萬 1,200 元；代書費固定）
貸款 500 萬 → 成本約 1.5～3 萬
貸款 800 萬 → 成本約 2～3.5 萬
貸款 1,000 萬 → 成本約 2.5～4 萬
可能額外產生的費用
- 違約金：如果原貸款還在「綁約期」內，可能要付貸款金額 0.5%～2% 的違約金
- 火險地震險：新銀行可能要求重新投保
三、利差多少才划算？
回本時間試算
假設貸款餘額 800 萬，轉貸成本 2.5 萬：
| 利差 | 每年省下利息 | 回本時間 | 划算嗎？ |
|---|---|---|---|
| 0.1%（1 碼以下） | 8,000 元 | 約 3 年 | ⚠️ 勉強 |
| 0.125%（半碼） | 10,000 元 | 約 2.5 年 | ⚠️ 勉強 |
| 0.25%（1 碼） | 20,000 元 | 約 1.3 年 | ✅ 可以考慮 |
| 0.5%（2 碼） | 40,000 元 | 約 8 個月 | ✅ 很划算 |
| 1%（4 碼） | 80,000 元 | 約 4 個月 | ✅ 非常划算 |
💰 經驗法則
利差至少要有 0.25%（1 碼）以上，轉貸才比較划算。
如果利差只有 0.1%～0.15%，除非貸款金額很大或剩餘年限很長，否則不建議轉。
四、實際試算範例
情境：貸款 1,000 萬，利率從 2.3% 降到 1.8%
- 利差 = 2.3% - 1.8% = 0.5%
- 每年省下利息 = 1,000 萬 × 0.5% = 50,000 元
- 轉貸成本約 25,000 元
- 回本時間 = 25,000 ÷ 50,000 = 0.5 年（6 個月）
結論：非常划算！半年就回本。 如果還剩 20 年房貸，總共可省約 57 萬利息 （本金會逐年攤還遞減，省息也逐年遞減，不能直接用 5 萬 × 20 年估算）。
情境：貸款 400 萬，利率從 2.3% 降到 2.0%
- 利差 = 2.3% - 2.0% = 0.3%
- 每年省下利息 = 400 萬 × 0.3% = 12,000 元
- 轉貸成本約 15,000 元
- 回本時間 = 15,000 ÷ 12,000 = 1.25 年
結論：勉強划算。如果剩餘年限超過 5 年可以考慮， 但如果快要還完了就不建議。
五、2026 年房貸利率參考
| 貸款類型 | 2026 年利率 |
|---|---|
| 新青安貸款 | 1.775% 起（最低） |
| 一般購屋貸款 | 2.19%～2.5% |
| 轉貸優惠 | 2.0%～2.3%（各銀行不同） |
⚠️ 注意：新青安不能轉入
新青安是購屋時向公股銀行「新申辦」的政策性貸款，不能透過轉貸轉入。 表中的 1.775% 只是利率參考，如果你現在的房貸不是新青安，轉貸後也拿不到這個利率。
六、轉貸前必做的 5 件事
1. 先問原銀行能不能降息
這是最重要的一步！很多人不知道，其實可以直接跟原銀行談降息。 如果你信用良好、繳款正常，銀行通常願意配合，這樣連轉貸成本都省了。
💡 談判話術
「我最近比較了其他銀行的利率，發現比我目前的低很多。 我在你們銀行繳款一直很正常，想請問有沒有辦法幫我調降利率？ 如果沒辦法的話，我可能需要考慮轉貸了。」
2. 確認有沒有綁約
查看原貸款合約，是否有「提前清償違約金」條款。 通常綁約期是 1～3 年，違約金約貸款金額的 0.5%～2%。
3. 比較新銀行的「完整利率」
有些銀行會用「前低後高」的利率吸引你：前 2 年 1.8%，之後變 2.5%。 要比較的是「平均利率」，不是第一年的優惠利率。
4. 問清楚所有費用
除了利率，還要問：開辦費、帳管費、鑑價費有沒有減免？ 有些銀行為了搶客戶會減免部分費用。
5. 評估剩餘年限
如果房貸只剩 5 年就還完，轉貸省下的利息有限，可能不划算。 剩餘年限越長，轉貸越划算。
七、轉貸流程（約 3～4 週）
- 向新銀行申請：提供身分證、收入證明、原貸款餘額證明
- 新銀行審核、鑑價：約 1～2 週
- 核貸、簽約：確認利率、額度、條件
- 代書辦理：塗銷原抵押權、設定新抵押權
- 新銀行撥款：直接還給原銀行
- 完成轉貸：開始還新銀行的貸款
八、轉貸划算嗎？自我檢測表
📋 轉貸前自我檢測
- ☐ 利差有 0.25%（1 碼）以上嗎？
- ☐ 原貸款已經過了綁約期嗎？
- ☐ 剩餘還款年限超過 5 年嗎？
- ☐ 已經問過原銀行能不能降息了嗎？
- ☐ 新銀行的利率是「固定」還是「前低後高」？
- ☐ 所有費用加起來，回本時間合理嗎？
如果以上都打勾 ✓，轉貸很可能是划算的！
📋 轉貸實際試算範例
假設目前房貸利率 2.4%，轉貸後可以降到 2.0%。
以 800 萬的貸款餘額來說，第一年可以省下約 3.2 萬利息。
轉貸成本大約 2.5 萬，所以大概 10 個月就回本了。
如果房貸還剩 18 年，總共可以省約 33 萬（本金逐年減少，省息會逐年遞減）。
小提醒：在轉貸之前，建議先問問原銀行能不能降息，
如果他們願意配合，連轉貸成本都省了！
參考資料來源
📚 延伸閱讀
最後更新：2026 年 1 月 19 日
本文資訊僅供參考，實際費用與利率以各銀行公告為準。