房貸增貸、轉增貸是什麼？2026 完整申請指南

房子增值的錢可以借出來：增貸利率約 2.1 到 2.5%，比信貸 5 到 15% 低得多，借 200 萬每月可省 3,000 到 15,000 元利息。本文拆解增貸與轉增貸差異、可貸額度算法與申請流程，附試算。

分類：房貸知識｜發布：2026-01-25

房子住了幾年，房價漲了、房貸也還了一些。
這時候如果需要一筆錢，可以把房子的「淨值」借出來。
這就是增貸和轉增貸。

增貸 vs 轉增貸：有什麼不同？

項目 增貸 轉增貸
定義 向原銀行再借一筆 轉到新銀行，順便多借
流程 較簡單 較複雜（需塗銷再設定）
費用 較低 較高（代書、規費）
利率 跟原貸款類似 可談到更低
適合 小額、快速 大額、想降利率

增貸能借多少？

增貸額度 = 目前房屋價值 × 可貸成數 - 目前貸款餘額

試算範例

5 年前買房 1500 萬，貸款 1200 萬
目前房價上漲到 1800 萬
目前貸款餘額 1000 萬
銀行願意貸 8 成

可增貸額度 = 1800 萬 × 80% - 1000 萬 = 440 萬

增貸的利率和條件

類型 利率 特色
原行增貸 2.1-2.5% 流程快、費用低
轉增貸 1.9-2.3% 可能拿到更好利率
理財型房貸 2.5-3.5% 循環動用、隨借隨還
信貸（比較用） 5-15% 不需抵押、額度低

利率差異

增貸利率約 2.1-2.5%，信貸利率約 5-15%。
借 200 萬，增貸每月省 3,000-15,000 元利息。
有房子當抵押，利率便宜很多。

增貸前，先算多借的錢每月要還多少

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增貸申請流程

  1. 向銀行提出申請：可先電話詢問
  2. 準備文件：身分證、財力證明、房屋權狀
  3. 銀行估價：重新鑑價房屋目前價值
  4. 審核核貸：約 1-2 週
  5. 對保簽約：確認貸款條件
  6. 設定抵押：增加抵押權金額（轉增貸需塗銷重設）
  7. 撥款：款項入帳

增貸的費用

費用項目 原行增貸 轉增貸
開辦費 3,000-10,000 5,000-15,000
鑑價費 0-5,000 3,000-8,000
代書費 5,000-8,000 10,000-20,000
設定規費 約 1,200/百萬 約 1,200/百萬
塗銷費 - 約 3,000
合計（估） 1.5-3 萬 3-5 萬

什麼情況適合增貸？

適合增貸的情況

不建議增貸的情況

理財型房貸：靈活但較貴

理財型房貸是一種特殊的增貸方式：

增貸 vs 轉增貸：怎麼選？

情況 建議選擇
需要小額（100 萬內） 原行增貸
需要快速（2 週內） 原行增貸
原利率已經很低 原行增貸
需要大額（200 萬以上） 轉增貸
原利率比市場高 轉增貸
原銀行增貸額度不夠 轉增貸

增貸的風險

一句話結論

增貸是用房子的價值換現金。

利率比信貸低很多，是大額資金的好選擇。
但記住：這是借錢，不是憑空多出來的錢。

用在能產生報酬的地方，不要用在消費上。

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常見問題

房貸增貸和轉增貸差在哪裡？

增貸是向原銀行再借一筆，流程較簡單、費用較低（約1.5到3萬），利率跟原貸款類似；轉增貸是把房貸轉到新銀行順便多借，需要塗銷再設定，費用較高（約3到5萬），但有機會談到更低利率。小額快速選增貸，大額或想降利率選轉增貸。

房貸增貸可以借多少錢？

增貸額度＝目前房屋價值×可貸成數－目前貸款餘額。例如5年前買1,500萬的房子現在漲到1,800萬、貸款餘額剩1,000萬、銀行願貸8成，可增貸額度就是1,800萬×80%－1,000萬＝440萬。

增貸利率多少？跟信貸比划算嗎？

原行增貸利率約2.1%到2.5%、轉增貸約1.9%到2.3%，信貸則是5%到15%。借200萬的話，用增貸每月可省3,000到15,000元利息，因為有房子當抵押，利率便宜很多。

理財型房貸是什麼？適合誰？

理財型房貸是核定一個額度（例如300萬）可以循環動用、隨借隨還，只有借用時才算利息。缺點是利率通常比一般房貸高0.5%到1%，適合不確定何時需要錢、需要多少的短期周轉。

什麼情況不建議增貸？

四種情況：拿去買車出國等純消費、月付金已經很吃緊還款能力不足、借錢去炒股或買加密貨幣等高風險投資，以及房價可能下跌時（可能變成負資產）。記住增貸是借錢，房子拿來抵押，還不出來可能被法拍。

增貸申請流程要多久？

流程是：向銀行提出申請、準備身分證財力證明房屋權狀、銀行重新鑑價、審核核貸（約1到2週）、對保簽約、設定抵押、撥款。轉增貸因為要塗銷再重新設定抵押權，時間會更長。