夫妻聯名買房：貸款、產權、稅務完整指南

夫妻買房登記誰的名字？聯名貸款差多少？單人月薪 6 萬可貸約 800 到 1000 萬，聯名雙薪可貸 1500 到 1800 萬。本文完整解析登記方式、貸款選擇與贈與稅眉角，簽約前先看懂。

分類：房貸知識｜發布：2026-01-25

夫妻買房，是人生大事。
但房子該登記誰的名字？貸款用誰的？
這些決定會影響貸款額度、稅務、甚至離婚時的財產分配。

房屋登記的三種方式

登記方式 產權 適合情況
單獨登記 一人 100% 資金來源單一、另一方無收入
共同登記 各 50%（或自訂比例） 雙方共同出資
分別共有 依出資比例 出資不均等

貸款方式的選擇

1. 單人貸款

2. 聯名貸款（共同借款人）

3. 一人貸款 + 一人擔保

聯名貸款的實際好處

試算：單人 vs 聯名貸款額度

單人貸款（月薪 6 萬）：
可貸額度約 800-1000 萬

聯名貸款（雙方月薪各 6 萬）：
可貸額度約 1500-1800 萬

差距：多貸 500-800 萬

聯名貸到 1500 萬，每月要繳多少？

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產權登記的稅務考量

贈與稅問題

如果資金來源只有一人，但房子登記兩人名下：

可能被視為贈與

老公出全部頭期款和還款，房子登記夫妻各 50%。
老婆那 50% 可能被視為「贈與」。

每年贈與免稅額 244 萬（2026 年）。
超過部分要繳 10-20% 贈與稅。

自用住宅優惠

房子登記為共同持有，自用住宅稅率優惠不受影響。
只要其中一人符合自住條件即可。

離婚時的財產分配

這是很多人不想但必須考慮的問題：

登記方式 離婚時處理
單獨登記 屬於登記人，但可能納入剩餘財產分配
共同登記 50/50 各人擁有 50%，需協商如何處理
依比例登記 按登記比例分配

剩餘財產分配

即使房子只登記一人名下，離婚時：
如果是婚後購買，可能要納入「剩餘財產差額分配」。
簡單說：婚後財產增加較多的一方，要分給較少的一方。

房貸扣除額的節稅考量

自用住宅購屋借款利息可以列舉扣除，每年最高 30 萬。

常見問題 Q&A

Q：只有一人有收入，可以聯名貸款嗎？

可以，但額度主要看有收入那方。沒收入的一方可以當共同借款人或擔保人，增加銀行信心。

Q：房子登記老婆名下，老公還貸款，有問題嗎？

法律上沒問題，但可能有贈與稅疑慮。建議金額不大時可以，大額需要諮詢會計師。

Q：婚前買的房子，婚後加上配偶名字，要繳稅嗎？

要。這是贈與行為，需申報贈與稅。超過免稅額的部分要繳稅。

Q：聯名貸款，一方信用不好會影響嗎？

會。銀行會看雙方的信用紀錄，一方有問題會影響整體核貸條件。可能需要改成單人貸款。

最佳實務建議

建議做法

一句話結論

夫妻買房沒有標準答案，要看個案決定。

聯名貸款可以貸更多，但雙方都有連帶責任。
產權登記要考慮出資比例和稅務問題。

出資多少、登記多少，保留證明，最安心。

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常見問題

夫妻聯名貸款可以比單人多貸多少？

以雙方月薪各6萬為例：單人貸款可貸約800到1,000萬，聯名貸款合併收入計算可貸約1,500到1,800萬，多貸500到800萬。但代價是雙方都要負連帶責任。

老公出錢、房子登記夫妻各50%，會有贈與稅嗎？

有可能。如果頭期款和還款都是一方出，另一方名下的50%可能被視為贈與。2026年每年贈與免稅額是244萬，超過部分要繳10%到20%贈與稅。最保險的做法是出資比例等於登記比例，並保留匯款紀錄等資金來源證明。

婚前買的房子，婚後加上配偶名字要繳稅嗎？

要。把配偶加進產權是贈與行為，需申報贈與稅，超過免稅額的部分要繳稅。

聯名貸款時，一方信用不好會影響核貸嗎？

會。銀行會看雙方的信用紀錄，一方有問題會影響整體核貸條件，這種情況可能需要改成單人貸款。

房貸利息扣除額，聯名貸款要由誰申報比較省稅？

自用住宅購屋借款利息每年最高可列舉扣除30萬。聯名貸款可選其中一人申報或按比例分攤，通常讓所得稅率較高的一方申報，節稅效果較大。單人貸款則只有貸款人可以申報。

房子只登記一人名下，離婚時另一方分不到嗎？

不一定。房子雖屬於登記人，但如果是婚後購買，可能要納入「剩餘財產差額分配」：婚後財產增加較多的一方，要分給較少的一方。共同登記則按各自持分處理。