Excel 房貸試算表：自己做一個專業級計算機
用 Excel 自己做房貸試算表：PMT、IPMT、PPMT 三個函數完整教學。以 800 萬、利率 2.1%、30 年期為例，一行公式算出月付 29,971 元，本息與本金均攤都能算，附公式解析與範例。
分類：工具教學｜發布：2026-01-25｜更新：2026-07-17
網路上房貸計算機很多，但你有沒有想過：
自己用 Excel 做一個，想怎麼改就怎麼改？
這篇教你用 Excel 內建的財務函數，做出專業級的房貸試算表。
學會之後，你可以自己加功能、改參數，比任何線上工具都靈活。
核心公式：PMT 函數
Excel 的 PMT 函數 是房貸試算的核心，用來計算「本息均攤」的每月還款金額。
PMT 函數語法
=PMT(rate, nper, pv)
- • rate：每期利率（年利率 ÷ 12）
- • nper：總期數（年數 × 12）
- • pv：貸款本金（現值）
實際範例
貸款條件：本金 800 萬、年利率 2.1%、30 年期
=PMT(2.1%/12, 30*12, 8000000)
結果：-29,971（負數代表支出）
每月還款約 29,971 元
進階函數：拆解本金與利息
IPMT：計算某期的利息
=IPMT(rate, per, nper, pv)
- • per：第幾期（例如第 1 期、第 120 期）
範例：第 1 期利息
=IPMT(2.1%/12, 1, 360, 8000000) = -14,000 元
PPMT：計算某期的本金
=PPMT(rate, per, nper, pv)
範例：第 1 期本金
=PPMT(2.1%/12, 1, 360, 8000000) = -15,971 元
驗證公式
IPMT + PPMT = PMT
14,000 + 15,971 = 29,971 ✓
製作完整還款明細表
用這些公式，你可以做出逐月的還款明細表：
| 欄位 | 公式（假設本金在 B1、利率在 B2、年數在 B3） |
|---|---|
| 期數 | 1, 2, 3...（自動填充） |
| 月付金 | =PMT($B$2/12, $B$3*12, $B$1) |
| 本期利息 | =IPMT($B$2/12, A5, $B$3*12, $B$1) |
| 本期本金 | =PPMT($B$2/12, A5, $B$3*12, $B$1) |
| 剩餘本金 | =前期剩餘本金 + 本期本金 |
本金均攤怎麼算？
本金均攤不能直接用 PMT，因為每期還款金額不同。
但計算更簡單：
-
每期本金（固定）：
= 貸款本金 ÷ 總期數
= 8,000,000 ÷ 360 = 22,222 元 -
每期利息（遞減）：
= 剩餘本金 × 月利率 -
每期還款：
= 每期本金 + 每期利息
加入額外還款功能
想看提前還款能省多少利息？在明細表加一欄「額外還款」：
修改剩餘本金公式：
= 前期剩餘本金 + 本期本金 - 額外還款
這樣你可以在任何一期輸入額外還款金額，
看看提前還 50 萬、100 萬能省多少利息。
其他實用財務函數
| 函數 | 用途 |
|---|---|
RATE |
已知月付金，反推利率 |
NPER |
已知月付金，反推還款期數 |
PV |
已知月付金，反推可貸金額 |
FV |
計算未來值（投資試算用） |
為什麼要自己做？
- 1. 完全客製化：想加什麼功能就加什麼
- 2. 離線使用：不用上網也能算
- 3. 資料保密：客戶資料不會上傳到網路
- 4. 專業形象：用自己的試算表，比用別人的工具更專業
小提醒
如果你覺得自己做太麻煩，也可以用 Ultra Advisor 傲創計算機，功能更完整，而且免費。
📚 延伸閱讀
常見問題
Excel 算房貸月付金要用哪個函數？
用 PMT 函數，語法是 =PMT(rate, nper, pv)：rate 是每期利率（年利率除以12）、nper 是總期數（年數乘以12）、pv 是貸款本金。以本金800萬、年利率2.1%、30年期為例，=PMT(2.1%/12, 30*12, 8000000) 算出 -29,971，代表每月還款約29,971元（負數代表支出）。
怎麼用 Excel 拆出每期的利息和本金？
用 IPMT 算某期利息、PPMT 算某期本金，多一個 per 參數指定第幾期。以800萬、2.1%、360期為例，第1期利息14,000元、本金15,971元，兩者相加正好等於月付金29,971元，可以互相驗證。
本金均攤可以直接用 PMT 函數算嗎？
不行，因為本金均攤每期還款金額不同。但算法更簡單：每期本金固定為貸款本金除以總期數（例如8,000,000÷360＝22,222元），每期利息是剩餘本金乘以月利率，每期還款就是兩者相加。
想試算提前還款能省多少利息，Excel 怎麼做？
在還款明細表加一欄「額外還款」，把剩餘本金公式改成「前期剩餘本金＋本期本金－額外還款」，就能在任何一期輸入額外還款金額，看提前還50萬、100萬能省多少利息。
已知月付金，可以反推利率或可貸金額嗎？
可以。用 RATE 函數反推利率、NPER 反推還款期數、PV 反推可貸金額，另外 FV 可以計算未來值，適合投資試算用。
為什麼要自己做 Excel 房貸試算表？
四個理由：完全客製化想加什麼功能就加、離線也能算、客戶資料不會上傳到網路、用自己的試算表更專業。如果覺得自己做太麻煩，也可以用站內現成的房貸試算，內建青安、一般、信貸三種模式，而且免費。