55 歲想退休？頭 5 年政府給 0。勞保＋勞退＋國保三筆 65 歲月領 21K【2026 新制】

2026 年 5 月三軌同步動。把勞保 + 勞退 + 國保放到同一張試算表,中產家庭 65 歲後月領 21K,55 歲退休頭 5 年政府給 0。

分類：退休規劃｜發布：2026-05-09｜更新：2026-07-17

2026 年,三件事同時動了:勞保年金隨 CPI 調漲 +6.46%、勞保法定請領年齡正式來到 65 歲、國保「保底 5,000」修法進行中。三軌單獨看每條都好,合在一起算,才會發現一個事實:55 歲想退休的人,頭 5 年政府給 0,全額三筆要等到 65 歲。

中產家庭 65 歲後 · 三筆合計
21K / 月
勞保 + 勞退 + 國保 合計
── 你以為政府給多少？──
21K 從哪來(36K 級距 × 25 年範例)
勞保年金 · 公式 B + 5 月 +6.46% ~15K
勞退新制 · 專戶累積 127 萬 ÷ 年金化 ~6K
國民年金 · 中產有勞保,通常不領 0

📌 中位數族群(28K 級距 × 15 年)合計約 14K · 高薪族群(45.8K × 35 年)約 37K · 詳見下方圖表

💡 名詞快速解釋
勞保年金 · 社會保險,風險共攤。勞 20% + 雇 70% + 政 10%,2026 起 CPI 連動 +6.46%
勞退新制 · 個人專戶,強制儲蓄。雇主 6% + 自願 0-6%,保證收益不低於 2 年定存
國民年金 · 兜底線。給 25-65 歲沒勞 / 公 / 軍保的人,A 式基本保障加計 4,049;「保底 5,000」是修法方向,尚未三讀
自提 6% · 勞退自願多繳,部分當年免稅(延稅),退休本金累積更厚
🚨 最大盲點

勞保法定 65 歲(最早 60 歲減額請領,每提前 1 年 -4%、最多 -20% 永久減損)、勞退新制 60 歲(網傳「延到 65 歲」是謠言,請領年齡沒有變)、國保 65 歲。

也就是說:55 歲想退休的人,55-60 這 5 年政府給 0;60 到 65 歲之間只有勞退一筆(範例約 6K),不想動用減額勞保的話,全額三筆要等到 65 歲。中間全靠你自備的本金 + 投資撐過去。

勞退新制年滿 60 歲可請領（勞保老年年金才往 65 走）
Ultra Advisor 整理・數字附法源

你是哪一族?月領多少?

三個典型情境的合計月領(已套用 5 月 +6.46% 後):

三筆退休金月領對比(元/月) 0 10K 20K 30K 40K 中位數族群 28K 級距 × 15 年 14K 中產族群 36K 級距 × 25 年 21K 高薪族群 45.8K 級距 × 35 年 37K ↓ 23K(台北單人月生活線) 勞保年金 勞退新制 國民年金

關鍵觀察:中位數族群 14K 連台北單人生活線 23K 都不到。高薪族群即便 37K 看似不錯,也只是「全職 35 年 + 滿級距投保」的最佳結果,多數人這輩子都拿不到。

提前領 vs 延後領,差多少?

勞保年金可以提前(最早 60 歲)或延後(最晚 70 歲)請領,每提前/延後 1 年 ±4%,最多 5 年,swing range 是 40%;國保固定 65 歲,沒有提前或延後機制。以下三卡只調整勞保的請領時點(勞退 60 歲即可請領,範例統一以 65 歲年金化約 6K 計):

提前領 · 60 歲
18 K
⬇️ 勞保 -20%
勞保永久減損 20%
多領 5 年但每月變少
活越久越虧
準時領 · 65 歲
21 K
⏱ 100%
基準月領
勞保 51 年次後
法定請領就是 65 歲
延後領 · 70 歲
24 K
⬆️ 勞保 +20%
勞保永久加成 20%
少領 5 年但每月變多
活越久越賺
💡 試算用了哪些假設?(點開驗證) ▾
勞保公式 · 公式 A = 平均月投保薪資 × 年資 × 0.775% + 3,000;公式 B = 平均月投保薪資 × 年資 × 1.55%;擇優
5 月 +6.46% · CPI 累計達標,觸發勞保條例第 65-4 條法定調漲
勞退新制累積 · 雇主 6% × 12 × 年資 × (1+r)^年,r = 3.5%(長期估值;法定保證收益為「不低於 2 年期定存利率」,基金由勞動部勞動基金運用局操作,實際分配收益逐年波動)
勞退年金化 · 累積 127 萬 ÷ 年金因子(65-85 歲 × 3.5%)≈ 6,000-7,400/月,範例取保守 6K;勞退最早 60 歲即可請領
國保 · A 式基本保障加計 4,049(現行);「保底 5,000」為修法方向尚未三讀。適用未投勞保 / 公保 / 軍保者
中產範例 · 36,300 平均月投保薪資 × 25 年 × 1.55% × 1.0646 ≈ 14,975
提前 / 延後 · 每年 ±4%,最多 ±5 年 = ±20% 永久 swing
所有試算可用勞保局官方試算驗證:bli.gov.tw → 個人專區 → 退休金試算(需自然人憑證)

三筆能撐起退休嗎?

把三筆放到生活成本面前看:

情境
月需要
三筆能補?
台北單人基本生活
23K
中產勉強(21K 缺 2K)
夫妻 + 一房 + 健保自付
45K
中產缺 24K(自備補)
含旅遊 / 長照儲備
60K+
高薪也缺 23K
55 歲想退休
頭 5 年完全自付
55-60 政府給 0,60 起僅勞退 ~6K,10 年自備 320 萬+

⚠️ 算錯的人很多,3 個常見雷區

① 平均薪資是最高 60 個月,不是離職前的薪資。中年大幅加薪的人特別容易高估
② 勞退年資從 2005 才有,在那之前的工作年資算舊制(一次給付)不是專戶
③ 提前 / 延後swing range 是 ±20%,影響後半生超大,多數人忽略

下個月就能做的 5 件事

  1. 1
    查勞保正式試算:自然人憑證或健保卡登入 bli.gov.tw,拿到三筆中最大那一筆的預估值
  2. 2
    查勞退專戶累積:勞保局 app 登入即看。若自提率 0%,馬上改 6%(延稅效果立刻見)
  3. 3
    確認提前 / 延後策略:預期活到 85 歲?延後領 70 歲總領取金額較高;預期短壽?提前 60 歲可優先拿到
  4. 4
    算 55-65 自備缺口:若想 55 退休,55-60 完全自備、60 起也只有勞退一小筆,這 10 年生活費抓 320 萬以上要自備。檢查目前儲蓄 + 投資是否到位
  5. 5
    三筆 + 自備合併規劃:找顧問或用工具把三筆 + 通膨 + 自備款放到同一張畫面看

用我們的退休缺口試算工具(三筆 + 自備 + 通膨同時算)

退休缺口試算 →
📚 點開所有官方資料來源(政府公告 + 公式條文 + 媒體解析) ▾
政策原文與試算系統
統計與相關資料
媒體解析(二手)
  • 《天下雜誌》2026/5 · 勞保年金 5 月起調漲 6.46% 報導
  • 《商業周刊》· 國保「保底 5,000」修法動態整理
📞 諮詢專線

勞保局免付費客服:0800-078-777(週一至週五 8:30-17:30)
現場諮詢:全國各勞保局辦事處,可預約面談

📚 延伸閱讀

最後更新:2026 年 6 月 5 日。本文為教育用途,所有試算為粗估,個人實際情境請以勞保局正式試算 + 專業財務顧問為準。勞保條例、勞退條例、國民年金法持續修法中,所有數字以最新法令為準。本文不構成個人投資、退休或保險商品之招攬。

常見問題

勞保、勞退、國保三筆退休金，各是幾歲可以領？

勞保法定請領年齡是65歲（51年次後出生），最早60歲可減額請領，每提前1年減4%、最多減20%且是永久減損；勞退新制60歲即可請領，網傳「延到65歲」是謠言，請領年齡沒有變；國保固定65歲，沒有提前或延後機制。

一般上班族三筆退休金合計月領多少？

以中產範例（月投保薪資36K級距×25年年資、已套用2026年5月CPI連動調漲6.46%後）：勞保年金約15K、勞退新制專戶年金化約6K、國保因有勞保通常不領，合計約21K/月。中位數族群（28K×15年）約14K，高薪族群（45.8K×35年）約37K。對照台北單人月生活線23K，中位數族群連基本生活都不夠。

55歲退休的話，政府的退休金什麼時候才有？

55到60歲這5年政府給0；60歲起只有勞退一筆（範例約6K）；不想動用減額勞保的話，全額三筆要等到65歲。這10年生活費要抓320萬以上自備，全靠自己的儲蓄和投資撐過去。

勞保年金提前領或延後領，差多少？

每提前或延後1年增減4%，最多5年，總幅度是正負20%的永久調整。以中產範例：60歲提前領約18K（勞保永久減20%）、65歲準時領21K、70歲延後領約24K（勞保永久加20%）。預期活得久，延後領總領取金額較高；這個正負20%的差距影響後半生很大，多數人卻忽略。

國民年金「保底5,000元」上路了嗎？

還沒有。「保底5,000」目前是修法方向、尚未三讀，現行制度是A式基本保障加計4,049元。國保適用25到65歲沒有勞保、公保、軍保的人。

自己試算退休金常犯哪些錯？

三個常見雷區：勞保的平均月投保薪資是「最高60個月」不是離職前薪資，中年大幅加薪的人特別容易高估；勞退新制專戶從2005年才開始，之前的年資算舊制一次給付、不在專戶裡；忽略提前或延後請領正負20%的永久差距。正式數字可用自然人憑證登入勞保局bli.gov.tw試算。