五份文件實際怎麼辦：先做哪一份、找誰辦、卡在哪【2026】

五份文件的內容前面幾篇都拆過了，但客戶聽完最常問的其實是一句 「所以我現在要先做什麼」。 這篇不談法理，只談執行：哪一份今天就能辦好、哪一份要先預約、 哪一份必須把家人拉來、哪一份辦完還要記得通知第三方。 順序排對，客戶會覺得事情在前進；順序排錯，第一關就卡住，後面全部停擺。

一、建議的執行順序

原則很簡單：先做「今天就能生效、不用等別人」的，再做「要排程、要多方到場」的。

二、第一步：把受益人欄位全部翻一次

這是投報率最高的一步，因為錯誤集中在這裡，而修正成本最低。 重點是寫姓名與身分證字號，不要只寫關係， 並確認沒有已過世卻未更新的受益人。

三、第二步：先立一份自書遺囑

自書遺囑的門檻最低，民法第1190條的要件是： 應自書遺囑全文，記明年、月、日，並親自簽名； 如有增減、塗改，應註明增減、塗改之處所及字數，另行簽名。

三個最常見的失敗點：打字（必須自書全文）、漏寫日期、塗改沒有另行簽名。

若採公證或代筆遺囑，見證人資格要特別注意。民法第1198條列了不得為遺囑見證人的五種人：

1. 未成年人
2. 受監護或輔助宣告之人
3. 繼承人及其配偶或其直系血親
4. 受遺贈人及其配偶或其直系血親
5. 為公證人或代行公證職務人之同居人、助理人或受僱人

第三、四款最容易踩到：找兒子當見證人，這份遺囑的見證就有瑕疵。

四、第三步：預立醫療決定要先預約

這一份的前置時間最容易被低估。依病人自主權利法第9條，三道程序缺一不可： 經醫療機構提供預立醫療照護諮商並核章、經公證或二人以上在場見證、 並註記於全民健康保險憑證。

而且諮商時，意願人、二親等內之親屬至少一人及醫療委任代理人應參與。 這代表要喬時間，實務上請客戶提早兩到四週安排。

五、第四步：意定監護，先談人再談錢

意定監護契約依民法第1113條之3，應由公證人作成公證書始為成立， 且公證時本人與受任人都要在場。所以排公證之前，要先完成兩件事：

• 選定受任人：一人或數人？數人的話要不要分別執行職務（民法第1113條之2 預設是共同執行）
• 談妥報酬：民法第1113條之7 規定有約定從其約定，沒約定將來由法院酌定。趁大家都在，先講清楚比較不傷感情

六、第五步：信託放最後，因為它要吃前面的結論

信託法第2條規定信託應以契約或遺囑為之。撥付規則怎麼寫， 取決於前面四份的結果：誰是監護人、醫療決定怎麼安排、 遺囑怎麼分、保險金給誰。前面沒定案就先簽信託，很容易之後要改。

七、六個最常卡住的地方

1. 找了繼承人當遺囑見證人：民法第1198條第三款直接排除，整份見證有瑕疵。
2. 預立醫療決定沒註記健保卡：三道程序做了兩道，急診當下查不到等於沒有。
3. 諮商約不到二親等內親屬：法有例外（死亡、失蹤或具特殊事由得不參與），但要先確認屬於哪一款，不要臨場才發現。
4. 意定監護受任人指定數人卻沒寫分工：預設共同執行，將來每件事都要兩個人一起，反而卡住。
5. 受益人改在遺囑裡而沒通知保險公司：保險法第111條，不生對抗效力。
6. 以為簽了意定監護就能賣房：民法第1101條，監護人代理處分不動產非經法院許可不生效力。要靈活運用資產，得靠信託。

八、關於特留分，有一個時間差要留意

民法第1223條規定各繼承人的特留分比例，現行條文中兄弟姊妹為應繼分三分之一。 立法院已於 2026 年 7 月 28 日三讀刪除兄弟姊妹該款， 但依規定於公布後六個月施行， 因此在施行日到來之前，現行規定仍然適用。

規劃無子女客戶時，這個時間差會影響「現在寫的遺囑，將來按哪一版規則檢驗」， 建議把預計施行時點納入考量，並在文件中保留調整彈性。

九、顧問陪跑檢核表

1. 受益人欄位是否逐張確認並更新？變更是否走了保險公司程序？
2. 遺囑是哪一種方式？自書要件是否齊全？見證人是否踩到消極資格？
3. 遺囑執行人指定了嗎？
4. 預立醫療決定的諮商預約了嗎？親屬到場安排好了嗎？健保卡註記完成了嗎？
5. 意定監護的受任人、分工方式、報酬是否談定？公證預約了嗎？
6. 信託的撥付規則是否已對齊前面四份的結論？
7. 整體分配是否放在同一張表上檢視，而不是各自為政？

本文引用之條文為民法第1101條、第1113條之2、之3、之7、第1190條、第1198條、 第1215條、第1223條，病人自主權利法第9條，保險法第111條，信託法第2條。 特留分修法之施行日期請以正式公布為準。個案適用仍須就具體事實判斷。

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