2027 起政府給孩子 158 萬：花掉、存定存、規劃，18 年後差近 200 萬

0-18 歲成長津貼 2027 上路，單一胎家庭累計從政府拿到 158 萬。花掉、存定存、規劃三種用法，18 年後差距近 200 萬。理財顧問用一張圖比給你看，教你替孩子把這筆錢用在刀口上。

分類：投資理財｜發布：2026-06-05

新政策一出，網路上一堆「懶人包」。但做為理財顧問，我的工作不是再翻譯一次，是讓您看清楚——同一筆錢的不同選擇，會把哪些壓力，轉嫁到哪個時間點的誰身上。

2027 起,單一胎家庭累積
158萬
政府給孩子 18 年的錢
── 你打算怎麼用？──
這 158 萬從哪來
出生一次性 · 中央 10 萬 + 台北市 4 萬 14 萬
0-6 歲每月 1 萬 · 育兒津貼 5K(現行)+ 成長津貼 5K(新) 72 萬
6-18 歲每月 5K · 2.5K 現金 + 2.5K 強制存 TISA 72 萬

📌 以第 1 胎、設籍台北市試算(生育獎勵 4 萬)。各縣市生育獎勵第 1 胎約 1 萬-4 萬不等,部分鄉鎮另有加碼。

💡 名詞快速解釋(讀下去前先看)
育兒津貼 · 現行政府補助,5,000/月(第 1 胎),未送托、由家長照顧可領
成長津貼 · 2027 新政策,5,000/月,不排富、普發。0-6 歲全額現金,6-18 歲拆半(現金 + TISA)
TISA 兒少帳戶 · 政府代管的投資專戶,保底 2 年期定存利率(目前約 1.7%-1.8%),18 歲解鎖,升學/就業/創業等用途不設限
投資型主約 + 附約 · 月繳保單,主約做投資累積、附約做健康保障(兒童附約多需附加於主約)
⚠️ 還沒拍板: 成長津貼方案 2026 年 5 月底公布,年度經費估約 2,000 億元,預算與法制作業仍待立法院審議,最快 2027 上路,有可能延後或調整。

每年領多少？

出生領 14 萬一次性,接著每年累加。注意 6 歲那年斜率轉折——0-6 歲每年 12 萬,6 歲後每年只剩 6 萬:

一個孩子 0-18 歲累積領取的政府津貼(萬元) 0 40 80 120 160 0 3 6 9 12 15 18 歲 ↑ 6 歲後斜率轉緩 14 萬 (出生一次性) 158 萬

三種選擇,18 年後差 200 萬

這筆錢的三種典型用法,18 年複利下來結果完全不同:

三種選擇,18 年後資產差距 縱軸:累積資產(萬元)　橫軸:孩子年齡(0-18 歲) 0 50 100 150 200 250 0 3 6 9 12 15 18 歲 ⊢ 私大 4 年費用(含住宿生活)≈ 120 萬 A · 40 萬 教育金缺口 → 學貸 / 動退休金 B · 187 萬 通膨後實質購買力 ≈ 131 萬 C · 234 萬 + 18 年完整全險保障 A 花掉 B 銀行定存 1.5% C 投資型 + 全險(淨 5%) 教育金基準線 C 與 A 差距 = 194 萬 + 18 年保障　|　C 比 B 多 47 萬 + 18 年保障
選擇 A · 花掉
40 萬
❌
教育金不足
孩子背學貸 / 動您退休金
過程中無保障
選擇 B · 銀行定存
187 萬
🟡
通膨吃掉購買力
實質約 131 萬
過程中無保障
選擇 C · 規劃
234 萬
✅
教育金充足
+ 18 年完整全險
孩子不背學貸、您不動退休金
💡 試算用了哪些假設?(點開驗證) ▾
銀行定存 1.5% · 保守假設(2026 年主要銀行 1 年期定儲約 1.7%,試算取偏低值以反映利率變動風險)
投資型保單淨報酬 5% · 已扣除約 15% 附約成本與保單管理費,假設標的為長期股債平衡(全球股 60% / 全球債 40%)
TISA 保底 2% · 政府規劃保底「2 年期定存利率」(目前約 1.7%-1.8%),試算取 2% 估算
通膨 2% · 主計總處長期目標。B 方案 187 萬 ÷ (1.02)^18 ≈ 131 萬實質購買力
試算對象 · 第 1 胎、設籍台北市(地方加碼 4 萬)。其他縣市與胎次請參考來源中的「各縣市生育津貼」
數字反推:C = 投資型主約 194 萬(5% 複利)+ 強制 TISA 40 萬(2% 複利)= 234 萬 / B = 銀行 147 萬 + TISA 40 萬 = 187 萬 / A = 0 + TISA 40 萬 = 40 萬

壓力會掉到誰身上、什麼時候

同一筆錢的選擇,把不同壓力分配給不同時間點:

情境
選 A · 花掉
選 C · 規劃
孩子 0-6 歲生病
自費 + 收入中斷壓您
附約全險承接
孩子 18 歲升學
背學貸 / 您動退休金
教育金充足
您的退休準備
可能被吃掉一部分
不被動用
父母心理感受
「錢都花到哪去了」
「孩子有專屬資產」

💡 為什麼是「投資型主約 + 附約全險」

投資型保單的月繳紀律,正好攔截政府按月匯入的津貼。同一份合約裡,主約做教育金、附約做兒童健康保障。兒童附約多數限定附加主約,並非顧問話術,而是商品結構決定的。

附約六道防線(月繳 1,500-2,000 起可做扎實基礎)
① 兒童重大傷病險 · 100-300 萬一次給付(川崎症 / 白血病 / 腦炎)
② 住院醫療日額 · 2,000-3,000 / 日(補貼看護工資)
③ 雙實支實付 · 100-200 萬限額(自費病房 / 特殊治療)
④ 意外險 + 意外醫療 · 主約 200-500 萬
⑤ 癌症險 · 一次給付 100-200 萬
⑥ 失能扶助險 · 月給付 2-3 萬

下個月就能做的 5 件事

  1. 1
    確認設籍縣市——查當地生育獎勵金額(各縣市第 1 胎約 1 萬-4 萬,部分鄉鎮另有加碼)
  2. 2
    申請現行育兒津貼——未滿 2 歲可在衛福部網站線上申請:twbaby.sfaa.gov.tw(2 歲以上改由教育部系統受理)
  3. 3
    2026 年底前做體檢——影響 2027 開始的保單核保條件,越早越寬
  4. 4
    與顧問試算月繳方案——搞清楚保單費用、保證利益、預估非保證利益
  5. 5
    等 2027 法案三讀後再簽約——避免政策變動風險,期間先存「預備金」

用我們的試算工具看你家具體會差多少

複利計算機 → 教育金規劃 →
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政策原文(一手來源)
金融保險監理
統計資料
各縣市生育津貼查詢

新生兒出生登記時戶政事務所提供「一站式申請」,多數縣市 3-6 個月內申請。
免付費福利諮詢專線:1957(每日 8:00-22:00)

📚 延伸閱讀

最後更新:2026 年 6 月 5 日。本文為教育用途,所有試算(1.5% 銀行定存、淨 5% 投資型保單報酬)皆為假設情境,實際依市場表現、商品條款、家庭結構而異,並無保證投資報酬之意。「0-18 歲成長津貼」政策細節以衛福部、教育部、勞動部正式公告為準。投資型保單具投資風險,購買前請詳閱商品說明書與要保書。本文不構成任何特定金融商品之招攬。

常見問題

2027年成長津貼上路後，一個孩子總共可以從政府拿到多少錢？

以第1胎、設籍台北市試算，0到18歲累計約158萬：出生一次性14萬（中央10萬＋台北市生育獎勵4萬）、0到6歲每月1萬（現行育兒津貼5千＋新的成長津貼5千）共72萬、6到18歲每月5千（2,500現金＋2,500強制存TISA）共72萬。各縣市生育獎勵第1胎約1萬到4萬不等。

成長津貼確定2027年會上路嗎？

還沒拍板。方案2026年5月底公布，年度經費估約2,000億元，預算與法制作業仍待立法院審議，最快2027上路，有可能延後或調整。建議等法案三讀後再簽長期合約，期間先存預備金。

TISA兒少帳戶是什麼？

TISA是政府代管的投資專戶，6到18歲期間成長津貼有一半（每月2,500元）強制存入，保底2年期定存利率（目前約1.7%到1.8%），孩子18歲解鎖，升學、就業、創業等用途不設限。

這158萬花掉、存定存、拿去規劃，18年後差多少？

文中試算：A花掉，只剩政府強制存的TISA約40萬；B每月存銀行定存1.5%，約187萬（通膨2%折算後實質購買力約131萬）；C用投資型主約承接、假設淨報酬5%，約234萬，還多了18年附約全險保障。C與A差194萬，C比B多47萬。私大4年含住宿生活費約120萬，選A的教育金缺口就要靠學貸或動用父母退休金。

為什麼建議用「投資型主約＋附約」承接津貼？

因為投資型保單的月繳紀律正好攔截政府按月匯入的津貼，同一份合約裡主約做教育金累積、附約做兒童健康保障。兒童附約多數限定要附加在主約上，這是商品結構決定的，不是話術。附約六道防線（重大傷病、住院日額、雙實支實付、意外、癌症、失能扶助）月繳1,500到2,000起可做扎實基礎。

現在（2026年）家長可以先做什麼準備？

五件事：查設籍縣市的生育獎勵金額；未滿2歲先到衛福部twbaby.sfaa.gov.tw線上申請現行育兒津貼；2026年底前幫孩子做體檢，影響2027年開始的保單核保條件；與顧問試算月繳方案，搞清楚費用與保證、非保證利益；等2027法案三讀後再簽約，避免政策變動風險。