新政策一出，網路上一堆「懶人包」。但做為理財顧問，我的工作不是再翻譯一次，是讓您看清楚——同一筆錢的不同選擇，會把哪些壓力，轉嫁到哪個時間點的誰身上。
2027 起,單一胎家庭累積
158萬
政府給孩子 18 年的錢
── 你打算怎麼用？──
這 158 萬從哪來
出生一次性 · 中央 10 萬 + 台北市 4 萬
14 萬
0-6 歲每月 1 萬 · 育兒津貼 5K(現行)+ 成長津貼 5K(新)
72 萬
6-18 歲每月 5K · 2.5K 現金 + 2.5K 強制存 TISA
72 萬
📌 以第 1 胎、設籍台北市試算。不同縣市地方加碼差最大 8 萬。
💡 名詞快速解釋(讀下去前先看)
育兒津貼 · 現行衛福部補助,5,000/月,父母親自照顧可領
成長津貼 · 2027 新政策,5,000/月,不排富、普發。0-6 歲全額現金,6-18 歲拆半(現金 + TISA)
TISA 兒少帳戶 · 政府代管的投資專戶,保底 2 年期定存利率(目前約 2%),18 歲解鎖,限教育/就業/創業用
投資型主約 + 附約 · 月繳保單,主約做投資累積、附約做健康保障(兒童附約多需附加於主約)
⚠️ 還沒拍板:
成長津貼預算 190 億在立法院,最快 2027 上路,有可能延後或加排富。
每年領多少？
出生領 14 萬一次性,接著每年累加。注意 6 歲那年斜率轉折——0-6 歲每年 12 萬,6 歲後每年只剩 6 萬:
三種選擇,18 年後差 200 萬
這筆錢的三種典型用法,18 年複利下來結果完全不同:
- A · 花掉——跟生活費混在一起,只剩政府強制存的 TISA(2% 保底)
- B · 全進銀行——每月匯入儲蓄帳戶,1.5% 定存
- C · 投資型主約 + 附約全險——月繳保單承接,假設淨報酬 5%
選擇 A · 花掉
40 萬
❌
教育金不足
孩子背學貸 / 動您退休金
過程中無保障
孩子背學貸 / 動您退休金
過程中無保障
選擇 B · 銀行定存
187 萬
🟡
通膨吃掉購買力
實質約 131 萬
過程中無保障
實質約 131 萬
過程中無保障
選擇 C · 規劃
234 萬
✅
教育金充足
+ 18 年完整全險
孩子不背學貸、您不動退休金
+ 18 年完整全險
孩子不背學貸、您不動退休金
💡 試算用了哪些假設?(點開驗證) ▾
銀行定存 1.5% · 2026 年 5 月主要銀行 1 年期定存平均
投資型保單淨報酬 5% · 已扣除約 15% 附約成本與保單管理費,假設標的為長期股債平衡(全球股 60% / 全球債 40%)
TISA 保底 2% · 政府草案的「2 年期定存利率」基準
通膨 2% · 主計總處長期目標。B 方案 187 萬 ÷ (1.02)^18 ≈ 131 萬實質購買力
試算對象 · 第 1 胎、設籍台北市(地方加碼 4 萬)。其他縣市與胎次請參考來源中的「各縣市生育津貼」
數字反推:C = 投資型主約 194 萬(5% 複利)+ 強制 TISA 40 萬(2% 複利)= 234 萬 / B = 銀行 147 萬 + TISA 40 萬 = 187 萬 / A = 0 + TISA 40 萬 = 40 萬
壓力會掉到誰身上、什麼時候
同一筆錢的選擇,把不同壓力分配給不同時間點:
情境
選 A · 花掉
選 C · 規劃
孩子 0-6 歲生病
自費 + 收入中斷壓您
附約全險承接
孩子 18 歲升學
背學貸 / 您動退休金
教育金充足
您的退休準備
可能被吃掉一部分
不被動用
父母心理感受
「錢都花到哪去了」
「孩子有專屬資產」
💡 為什麼是「投資型主約 + 附約全險」
投資型保單的月繳紀律,正好攔截政府按月匯入的津貼。同一份合約裡,主約做教育金、附約做兒童健康保障。兒童附約多數限定附加主約,並非顧問話術,而是商品結構決定的。
附約六道防線(月繳 1,500-2,000 起可做扎實基礎)
① 兒童重大傷病險 · 100-300 萬一次給付(川崎症 / 白血病 / 腦炎)
② 住院醫療日額 · 2,000-3,000 / 日(補貼看護工資)
③ 雙實支實付 · 100-200 萬限額(自費病房 / 特殊治療)
④ 意外險 + 意外醫療 · 主約 200-500 萬
⑤ 癌症險 · 一次給付 100-200 萬
⑥ 失能扶助險 · 月給付 2-3 萬
下個月就能做的 5 件事
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1
確認設籍縣市——查當地生育津貼金額(地方加碼差最大 8 萬)
-
2
申請現行育兒津貼——衛福部 0-未滿 5 歲線上申請:twbaby.sfaa.gov.tw
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3
2026 年底前做體檢——影響 2027 開始的保單核保條件,越早越寬
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4
與顧問試算月繳方案——搞清楚保單費用、保證利益、預估非保證利益
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5
等 2027 法案三讀後再簽約——避免政策變動風險,期間先存「預備金」
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政策原文(一手來源)
金融保險監理
- 金融監督管理委員會 · 投資型保險商品銷售規範
- 人壽保險商業同業公會 · 保險商品比較 / 消費者問答
各縣市生育津貼查詢
新生兒出生登記時戶政事務所提供「一站式申請」,多數縣市 3-6 個月內申請。
免付費福利諮詢專線:1957(每日 8:00-22:00)
最後更新:2026 年 6 月 5 日。本文為教育用途,所有試算(1.5% 銀行定存、淨 5% 投資型保單報酬)皆為假設情境,實際依市場表現、商品條款、家庭結構而異,並無保證投資報酬之意。「0-18 歲成長津貼」政策細節以衛福部、教育部、勞動部正式公告為準。投資型保單具投資風險,購買前請詳閱商品說明書與要保書。本文不構成任何特定金融商品之招攬。